자산의 사칙연산: 곱하고 나누기

앞선 글에서 더하기는 소득과 저축, 빼기는 지출 관리로 살펴봤어요. 이제 남긴 돈을 어떻게 불리고 지킬지, 곱하기와 나누기로 넘어가볼게요.

여기서 저축은 예적금에 넣는 일만 뜻하지 않아요. 소득 가운데 소비하지 않고 남긴 부분을 어떤 자산으로 보유할지까지 생각해보려 해요.

곱하기: 무엇을 얼마나 오래 보유할까요

매달 10만 원을 남기는 세 사람이 있다고 가정해볼게요. 한 사람은 예적금에, 한 사람은 금에, 또 한 사람은 나스닥100 ETF에 넣어요. 10년 동안 빠짐없이 넣었다면 납입 원금은 셋 다 1,200만 원이에요.

하지만 마지막에 남는 금액은 다를 수 있어요. 예적금 이자, 금 가격, 주가와 환율이 서로 다르게 움직이기 때문이에요. 비교하려면 같은 납입일과 기간을 놓고 이자·분배금의 재투자, 세금과 비용까지 맞춰야 해요.

지나간 차트를 보고 가장 많이 오른 자산을 고르는 일은 쉬워 보여요. 하지만 그 자산이 크게 떨어지던 때에도 계속 보유할 수 있었을지는 별개의 문제예요. 오랜 기간 투자한다고 모든 자산이 회복하는 것도 아니고요.

수익을 기대하기 전에 언제 쓸 돈인지, 어느 정도의 하락을 감당할 수 있는지부터 정해요.

당장 쓸 돈을 투자해두면 가격이 내려간 시기에 팔아야 할 수 있어요. 빚으로 투자했다면 이자와 상환 일정이 기다릴 시간을 더 줄이고요. 수익을 늘리는 방법과 함께 중간에 계획이 무너지지 않을 조건을 봐야 해요.

여러 자산에 나누거나 일정한 금액을 나누어 투자하는 방식도 여기서 비교할 수 있어요. 다만 분산이나 적립식이 손실을 없애주는 것은 아니에요. 어떤 위험을 줄이고 어떤 위험은 그대로 안는지 이해하고 선택하는 일이 중요해요.

나누기: 큰 지출이 계획을 무너뜨리지 않게 해요

보험료는 매달 빠져나가는 돈이라 지출로만 보이기 쉬워요. 보장성 보험은 그중 일부를 내고 혼자 감당하기 어려운 위험을 보험회사와 나누는 장치예요.

우리 대부분은 일해서 번 돈으로 자산을 만들기 시작해요. 질병이나 사고로 소득이 줄었는데 치료비까지 늘면, 모아둔 돈을 예상보다 빨리 써야 할 수 있어요. 보험은 계약에서 정한 사고가 발생했을 때 보험금을 지급해 그 부담을 덜어줘요.

보안에 쓰는 비용도 비슷한 면이 있어요. 평소에는 수익을 만드는 돈처럼 보이지 않지만 사고가 났을 때 더 큰 손실을 줄이는 역할을 하죠. 보험도 매달의 비용과 큰 위험을 감당하는 역할을 함께 봐야 해요.

그렇다고 많은 보험에 가입할수록 좋은 것은 아니에요. 보험금이 나오는 조건과 보장 한도가 있고, 보험료가 생활비와 저축을 지나치게 압박할 수도 있어요. 비상자금이나 이미 가진 보장으로 감당할 수 있는 부분도 있고요.

먼저 사고가 났을 때 생활을 크게 흔들 지출과 소득 공백을 적어보세요. 그다음 기존 보장과 비상자금으로 채울 수 있는 부분을 빼면, 보험으로 나눌 필요가 있는 위험이 조금 더 구체적으로 보여요.

더하기와 빼기로 남긴 돈이 곱하기로 이어지고, 큰 충격은 나누기로 대비해요. 각각을 따로 잘하는 것만큼 한 가지 선택이 다른 계획을 무리하게 만들지 않는지 살펴보는 일이 필요해요.

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